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文|林晓霖
一年一度的“315消费者权益日”即将到来，金融领域引发的不公平消费现象越来越受到关注。比如有些借贷产品涉及产品虚假宣传、利息和费用不透明等。，这往往损害消费者的权益。由于金融消费者缺乏一些金融常识，消费者权益受损，维权也面临很大困难。
近日，有多名借款人向WEMONEY研究室反映，来自易香花的贷款利率达到34.94%。根据用户反映，易香花收取高额的担保费、咨询费等。，使得用户贷款年化利率接近36%。
易华是海南宜信普惠小额贷款公司(以下简称“宜信小贷”)运营的平台。是美股上市公司宜信旗下的借贷平台，老牌金融科技公司。虽然是老牌公司，但是用户说易香花平台存在一些问题，比如宣传利息高低与实际年化利率不符，诱导消费者办理会员权益等。
2000年年化利率高达34.94%，宣传利率与实际不符。
杭州的余先生于2021年7月向易香花借款5100元，每月还款509.66元，分12期还款6115.92元。同年10月，他再次向易香花借款3500元，每月还350.75元，分12期还4209元。以IRR计算，这两笔贷款的实际年化利率为34.94%。
余先生回忆，易香花借款时，其宣传页面显示易香花贷款产品的APR综合年化利率区间为10.8%-15.4%。
他说，他在还款时发现，支付的利息还包括担保费等额外费用，年化利率远超易香花宣传的利率。余先生认为，易香花平台宣传的利息水平与实际年化利率不符。
2021年3月31日，中国人民银行在官网发布公告，要求所有贷款机构，包括合作的互联网平台，都需要明示贷款产品的年化利率。同时，央行首次明确提出了利率的计算方法，其中复利采用内部收益率(IRR)法。而易香花标明利率是APR(名义利率)，也就是说易香花虽然按照规定标明了年化利率，但实际上是迷惑用户掩盖真实借贷利率的“谜题”。
余先生还表示，只是因为易香花显示的借款年化利率在合理的范围内，所以才会去借钱，以为是正规平台，但没想到真实利率会这么高。
于先生的借款合同显示，这笔借款的利息构成包括担保费、咨询费、利息等。资金适用于信用贷款，担保人为北京鲍忠国鑫融资担保有限公司(以下简称鲍忠国鑫担保)。
根据借款合同，该笔贷款的年利率为10%，但需要额外支付贷款本金总额的14.82%给中保国鑫作为担保费，共计755.91元。
于先生的5100元贷款，一年需要支付利息1015.92元，其中74%是担保费。
从2021年开始，监管层要求消费金融机构利率下浮。多家机构相关负责人向WEMONEY研究室表示，之前已经接到监管部门的口头指导，要求个人贷款年化利率控制在24%以内。目前，大部分持牌金融机构的信贷产品年利率已降至24%以下。
北京钟石律师事务所韩栋表示，在法庭案件中，大多数持牌消费金融机构也提出要求借款人按照24%的利率偿还利息和罚息。
相比之下，易祥华贷款产品的综合年化利率已经达到了34.94%，紧跟36%的放贷，在业内确实处于较高水平。
02乱收担保费投诉很多，和不合规的借贷APP合作。
WEMONEY研究室发现，目前应享花呗的贷款推广页面已经改成了10.8%的年化利率(单利)，仍以所谓的“低利率”吸引用户借款，尚未按要求明示贷款利率。
于先生说，他和易香花的客服沟通过多次，希望协商降低一些利息。但对方客服表示，用户在平台借款，与平台合作的持牌融资担保公司为用户提供增信服务，覆盖全流程风险，并提供连带担保责任，让用户顺利通过平台的贷款审批。因此，合作融资担保公司会向客户收取融资担保服务费和咨询服务费。
Sky-check显示，中华保险国鑫担保与宜信小贷之间不存在直接的股权关系，宜信小贷显示为关联公司。
易香花客服的说辞，用户很难接受。余先生认为担保费也算借款真实利息，易香花明显是借口。
此外，WEMONEY研究室注册了易香花APP，但申请贷款额度被拒，但页面注明购买39.9元的“向异卡”即可提额。易借卡宣传页面显示“显著提高通过率”、“享受快速审核特权”、“享受快速贷款”，同时提醒易借卡生效后并非100%通过审核。有用户表示，提现金额为“诱饵”，购买此卡后无法进行支付或退款。很多用户觉得被骗消费，要求退会员卡费。
黑猫抱怨赏花的情况并不少见。不少用户反映存在“高利率、暴力催收、诱导购买会员欺骗消费者”等问题。
除了自营信贷产品，宜华APP还有贷款超市、保险产品、商城等等。其中，新业邦、易贝分期、爱分期、松鼠金融、融一推、爱分期、松鼠金融等十几个借贷app被分流，新业邦、易贝分期等这些借贷app被用户投诉为高炮平台。该用户称，他在易贝分期贷款，填写信息后，强制支付1000元。五天后他要还1980元，五天利息高达98%。
03违规收集使用个人信息，小额贷款灰色业务授信。
宜信不仅被质疑贷款利率过高，还被曝非法收集个人信息。2021年11月，海南省网信办通报称，易香花APP在用户申请开通采集个人信息权限或采集用户身份证号、银行账号、行踪轨迹等个人敏感信息时，未同步告知用户其用途。，或者目的不明确，难以理解。并责令其限期整改。
宜华APP显示是“宜信旗下正规持牌借贷平台”。目前，宜信旗下有宜人贷金科、宜信财富管理公司、宜信博诚保险销售服务(北京)有限公司、和祥保险经纪有限公司，业务涉及金融科技、财富管理科技、保险科技、保险经纪。
2012年，宜信推出P2P网贷平台宜人贷。两年后，创始人唐宁在给宜信全体员工的公开信中写道，宜信已经发展成为全球排名第一的P2P公司。2015年，宜人贷在美国纽交所上市，成为首家在美国上市的互联网金融。
2019年，宜信宜人贷网贷平台并入宜人贷金科，成为宜人贷金科的子业务。2020年底，宜人贷金科与母公司宜信签署业务重组协议，将公司定位变更为综合性个人金融服务平台，并停止宜人贷业务。
2021年第三季度，宜人贷金科贷款总额为68亿元，环比增长30%。2021年第三季度，伊人金科营业收入12.3亿元，净利润3.2亿元；其中，信贷业务收入8.94亿元，同比增长20.6%。因此，信贷业务仍是金科普莱森特最大的收入
2020年至今，宜信小贷经历了四次增资，公司注册资本从2亿元增加到15亿元。虽然符合网络小贷公司注册资本不得低于10亿元的监管要求，但仍达不到跨省互联网小贷公司50亿元的门槛。
宜信通过对宜信小贷增资达到监管要求，但另一方面，宜信仍处于合规的边缘。宜信作为老牌机构，信贷业务应该合规经营。