小米想做新零售，* *的另一面是:消费金融。
最近因为小米要去香港IPO，估值高达上千亿美元的传闻，关注度一再攀升。其中，去年初被小米公司创始人、董事长兼CEO雷军定位为小米五大核心战略之一的互联网金融业务是备受关注的焦点。
回顾小米的金融业务布局，可以从2015年算起。
2015年6月，小米贷款成立，同年9月正式上线；
2015年11月，小米金融的信用评分系统小米信用分正式上线；
2016年1月，小米以6亿元收购符节瑞通有限公司，获得第三方支付牌照；
2016年6月，小米推出首款保险产品，命名为“小米少儿险”；
2016年9月，小米旗下支付产品Mi Pay正式出道，当月股权众筹平台米角金服正式上线；
2016年12月，小米通过全资子公司四川银米科技29.5%股权的民营银行四川新网银行正式获批开业。
到目前为止，小米已经涉足贷款、个人征信、支付、保险等多个层面的金融业务。其中，小米自营黄金消费业务是小米金融布局中非常重要的一环。
事实上，近两年来，小米的黄金消费业务一直比较低调，但在小米生态的加持下，业务发展速度不可小觑。
黄金消费业务发力，三个月新增贷款超140亿。
公开资料显示，小米贷款于2015年上线，起初只对小米手机用户开放。2017年4月11日，“小米贷款”App在各大安卓市场正式上线。基于预授信模式，小米贷款逐步开放申请系统，面向外部客户。
据小米金融相关负责人介绍，小米贷款拥有约5000万预授信用户，授信额度从1000元到20万元不等。还款期限6、9、12个月，平均金额6000元左右。具体形式主要分为信用贷款和消费分期产品。
其中，小米信用贷类似蚂蚁借呗的模式，其消费分期线上适用于小米商城，线下适用于用户在小米之家实体店分期购物。
“目前小米的信用贷款和消费分期业务的比例约为9: 1。”小米金融首席风险官、小米贷款负责人陈表示，今年小米贷款将逐步提高消费分期业务的比重。
在资金方面，陈曾表示，ABS是小米贷款的主要资金
据悉，截至2017年11月，小米贷款平台累计贷款金额超过300亿元，贷款余额近100亿元，累计服务用户超过百万，不良率不到1%。
总体来看，目前小米之贷的业务数据在众多巨头亏损的背景下并不亮眼。然而，2017年8月中旬，小米科技联合创始人洪峰宣布，小米的贷款额度已经达到160亿元，这仅仅过去了3个多月。新增贷款额超过140亿元。显然，在对外部客户开放后，小米的赔钱业务已经开始发力。
事实上，这在很多地方都有迹象。
一方面，根据工商信息显示，小米贷款的出借人重庆小米小贷分别于2016年6月和2017年1月两次增资，注册资本从5000万增至1.5亿，印证了小米推动黄金消费业务快速增长的决心。
另一方面，据中国资产证券网报道，2017年，重庆小米小额贷款股份有限公司(以下简称“重庆小米小额贷款”)共发行7只小贷ABS，总规模38亿元，2017年以来的发行规模占其已发行历史小贷ABS总规模的88%。可见小米贷款业务的资金需求是非常旺盛的。
3亿C端用户能否再造吸金巨人？
其实对于小米黄金消费业务的发展空，除了现在的业绩，我们还可以从小米整个生态资源的层面去发现其未来的潜力。
首先，小米自2010年成立以来，目前MIUI全球网络激活用户超过3亿；同时，米家)物联网作为全球最大的物联网系统，全球联网激活设备超8500万台；在线下场景建设上，小米拥有第三大电商平台Xiaomi.com和小米有品，线下场景拥有超过300家小米之家门店。
在此基础上，小米可以收集“米粉”的用户数据作为风控依据，通过预装APP、系统推送、线下推送等方式，进一步将小米用户转化为黄金消费用户。
其次，小米在征信、支付、保险等业务上的布局，不仅可以为消费金融业务的发展提供风控支持，还可以连接更多的消费场景和客户群体。
如果小米的消金业务需要大规模扩张，其实小米科技、顺为投资、雷军自己的“小米投资系”企业作为后备军，蕴含着巨大的能量。
比如，这包括Shangpin.com、口袋购物、甄珍海淘、凡客诚品、折扣800、电大商城等电商平台；今日头条，优酷土豆，雷锋网。com、Aauto Quicker APP、**APP、蓝鲸传媒、阅读多等内容生产平台；以及拥抱、分享聊天等社交平台——这些数量众多的“小米投资系”企业无疑拥有相当可观的C端流量。
展望整个小米生态，无论是其自营业务还是相关对外投资，几乎都具备了通过直接接触硬件或软件产品，触达大量C端用户的完美基础。与此同时，顺为投资和小米科技也通过投资Shima金融、农业分期、Mimojinfu、印度大学生分期平台KrazyBee等消金平台，在多个消金场景进行了探索和尝试。
或许，在小米黄金消费业务稳步发展的基础上，还会不断突破内部的局限，向外延伸，让小米体系内的大量资源发挥其强大的作用。未来或许可以实现雷军当初的预期，让小米“成为互联网金融的主要平台”。