程世鹏 | 会融集团联合创始人成世朋|容晖集团的联合创始人

都说企业融资难，融资贵。其实最难的还是个体工商户，他们就像实体经济的毛细血管，数量庞大。

而更大数量的实体个体户则经历了电商冲击和市场阵痛的转型，遭遇了旷日持久的疫情战争。所以，一些本身经营有方的老板，为了谋求长远的业务发展，还是希望通过融资贷款来解决一时之需。

但这些群体往往年龄较大，以传统行业为主，以夫妻店和家庭作坊为主，没有健全的财务体系。基本上，他们不开发票，也不交税。

对于贷款人来说，无法采取有效措施来验证良好的经营状况。所以融资更加困难。一些纯信用经营性贷款就更难了。但由于近年来的政策支持，市场上并不缺少这类群体的贷款。

那么应该怎么做才能更容易拿到银行贷款呢？

1.营业执照和经营时间越长越好。

一般来说，银行要求企业实际经营时间不得少于2年。

据统计，中国小微企业的生命周期平均为3年。新注册或新注册的企业，如果经营资源相对稀缺且不稳定，能经营的时间越长，至少说明一定会赚钱。否则，他们早就不会这么做了，所以他们经营的时间越长，他们就越信任银行。

那么银行如何核实实际营业时间呢？不仅要看营业执照，还要看日常经营中产生的一些数据，如租赁合同、水电账单、进出口账单、自来水、购销合同等。，可作为近几年的凭证，从而体现经营的稳定性、连续性和真实性。要知道很多都是空空壳公司。

很多老板都有流水，但是流水是分散的。有银行对私人对公转账，支付宝或微信转账或收款，银联POS收单或银联二维码。方法有很多。

提供流水的时候，能体现操作的流水越大越好。它必须反映操作。比如你的一个客户私下给你转了10万货款，没有任何备注和附言，你也没有开发票和交税。能不能体现为是跑步收益？似乎有些牵强。还有一些快速转移支付。

所以，如果能对公，当然可以对公，但如果对公不方便，还是可以靠银行的流水。日常业务收款可以通过银联POS或二维码收款，可以更有效的核实营业收入。

有的银行可以直接通过你的经营收入来延展信用额度，不需要任何其他资产抵押。

很多人拿到贷款才意识到牌照有问题，但问题也是有的。比如到期没有年审，显示异常，营业地址变更，起诉等都会影响贷款。必须提前移除例外。

无论是企业贷款还是个人贷款，个人征信都是一个无法回避的话题。个人征信越好，选择就越多。利率越低，负债率越低，金额越高。

一般来说，逾期征信报告一定要保持在“连3累6”以内，负债率控制在50%以内，切记不要超过70%，征信报告查询半年不要超过6次。

信用贷款越纯，信用要求就会越高。

对于企业纯信用贷款，并不是所有银行都会有。如果你碰巧发现一些没有计划的银行，你肯定会被拒之门外。

一般国有银行的这类产品方案会比较多，但也要先了解清楚方案的有效性要求，不允许盲目申请，增加查询次数，可能会影响后期自己能做的银行。

所以选择合理的银行方案也是重中之重。

一般传统行业不要去想政策会有多大支持，因为从另一个角度来说，传统行业特别是个体工商户的一般资金流动性是可以的。市场竞争和优胜劣汰是运营中最大的问题，而不是资金的流动性。

如果真的有需求，不是让你等政策，而是等好政策来了，直接满足就好。如果不具备融资的基本条件，再好的政策也无法接受。所以我们需要未雨绸缪。

贷款是杠杆，商业创造价值，投资有风险，贷款要谨慎。

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